2
В 2017 г. российский ипотечный рынок продемонстрировал рост на 34%. Показатели в Новосибирской области соответствовали федеральным. Поэтому специалисты банковского сектора и эксперты рынка расценивают ситуацию как достаточно благоприятную. Ожидается прирост по отношению к объему выдачи займов прошлого года почти на 50% с примерной итоговой суммой в 2,8 трлн рублей.
«Уверена, что коллеги меня поддержат — прошлый год стал звездным для ипотеки. — подчеркнула в начале заседания круглого стола начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Новосибирского отделения ПАО «Сбербанк» Наталья Новиченок. — Достигнут исторический максимум по выдаче. Если мы в прошлом году выдали порядка 22 млрд по ипотеке, то в нынешнем будем стремиться увеличить выдачу до 30 млрд».
Участники заседания отметили, что ипотека в текущем году может стать еще доступнее и востребованнее. Главным драйвером ее роста, по-прежнему, будет низкая процентная ставка. Они полагают, что тренд на снижение ставок, по всей видимости, сохранится, но темпы могут несколько замедлиться.
Рыночному оптимизму способствуют заявления Центробанка о планах по дальнейшему снижению ключевой ставки при устойчивом уровне инфляции от 4 до 7% годовых. Сохранение курса на смягчение денежно-кредитной политики, очевидно, повлияет на снижение ставок жилищных кредитов.
Конечно, существующее положение ипотечного рынка, сегодня характеризующееся как стабильное, — отражение определенной устойчивости экономики страны. Специалисты новосибирского банковского сектора ожидают, что среднерыночная ставка по ипотечным кредитам в 2018 году может снизиться до 8,5 – 9% годовых. Наряду с этим банки могут увеличить размер первоначального взноса до 20%, в связи с тем, что Центробанк установил повышенные коэффициенты риска.
«В 2017 г. 70% новосибирских ипотечных сделок приходилось на жилье на вторичном рынке, доля первичного жилья составила 30%, — подчеркнул в заседании советник управляющего Филиалом ФАКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в Новосибирске Евгений Шеин. — По нашему мнению, это соотношение сохранится и в текущем году. Во многом интерес к готовым квартирам вызван тем, что это жилье «здесь и сейчас». В них можно заселиться практически сразу после сделки. По итогам прошлого года средний размер ипотечного кредита в Новосибирске практически не изменился и равен 1,75 млн рублей».
Более 70% сделок с жилой недвижимостью на федеральном и региональном первичном рынке в 2017 г. осуществлялись с участием заемных средств, поэтому взаимодействие банков и застройщиков становится все более актуальным.
Игроки ипотечного рынка подчеркивают, что если в списке официальных партнеров компаний-застройщиков присутствуют крупные государственные и частные банки — это отличный признак взаимодействия, являющийся одной из основ его надежности.
Уже почти повсеместно, прежде чем начать сотрудничество с застройщиком, банк проверяет его финансовое состояние, соблюдение этапов строительства заявленным планам и его репутацию на рынке. Нарушения становятся препятствием для получения аккредитации или поводом к прекращению деловых связей.
«Банки будут не только проводить финансовый анализ компании-застройщика при выдаче ипотечного кредита, но и будут осуществлять контроль всего строительного цикла, — уверен Александр Шишкин, заместитель директора - управляющий по розничному бизнесу Филиала «Новосибирский» ПАО КБ «УБРиР». — Это приведет к прозрачности первичного рынка и в целом к укреплению строительной отрасли. С другой стороны, последствия могут отразиться на росте стоимости квартир-новостроек в связи с удорожанием строительного цикла».
Сегодня игроки ипотечного рынка отмечают значительное повышение заинтересованности заемщиков в исчерпывающей информации о конкретных программах и ставках банков по ипотечному кредитованию. Поэтому их детализация в рамках заседания круглого стола стала одним из лейтмотивов обсуждения.
«В «Абсолют Банке» можно взять ипотеку на готовое и строящееся жилье по ставке от 8,99% годовых, сроком до 30 лет, с первоначальным взносом от 20%. — подчеркнул Евгений Шеин. — И величина ставки от размера взноса не зависит. Мы работаем с «детской» ипотекой по новой госпрограмме. По ее условиям величина ставки будет составлять 6% в течение трех лет при рождении второго ребенка или пяти лет при рождении третьего ребенка в период с 1 января текущего года по 31 декабря 2022 г. В это время ставка частично субсидируется государством до указанного уровня. По завершению льготного периода ее размер будет равен значению ключевой ставки Центробанка».
«Если нет материнского капитала, то минимальный первоначальный взнос у нас 20%, — подчеркнула руководитель розничного направления АО «Банк Акцепт» Елена Гааль. — Такое требование к заемщикам отчасти объясняется минимальным залогом для ипотечного кредита, обозначенным банком и их финансовой грамотностью. То есть мы понимаем, что клиенты умеют обращаться с деньгами, их копить и, соответственно, как они будут обслуживаться».
«Мы работаем с материнским капиталом без первоначального взноса, — акцентировал Джелал Чомоев, старший специалист группы по работе с партнерами АО «Райффайзенбанк» — Без материнского капитала минимальный первый взнос — 10%».
«На данный момент только один банк кредитует без первоначального взноса, — подчеркнула специалист отдела ипотечного кредитования ФРК «Этажи» в Новосибирске Ксения Сапыцкая. — Минимальный первоначальный взнос на рынке составляет 10%. Если кредитную программу предоставляет не один банк, а их ряд, у клиента есть выбор». Нам кажется, что в текущем году не так много банков перейдет на первый взнос в 20%. Будет использоваться маткапитал и жилищное кредитование под залог имеющегося жилья.
Актуальный ипотечный рынок диктует его крупнейшим игрокам свои условия, сопряженные с жесткой конкуренцией. Эксперты отмечают, что при равных условиях по ставкам они вынуждены искать новые способы привлечения клиентов. И ориентация, прежде всего, на их потребности. Например, рефинансирование ипотечных займов.
Интерес у новосибирских потребителей ипотеки вызывает и возможность предоставления кредита на покупку квартиры, находящейся в обременении другого банка. И это эксперты заявляют как абсолютно новый продукт на рынке. Его ставка не отличается от стандартных. Соответствующая программа действует всего несколько месяцев, но уже имеет отличные отзывы от риелторов и потребителей.
Еще один перспективный продукт — ипотека по паспорту. Его нельзя отнести к новелле на ипотечном рынке, но он имеет достаточный апгрейд по специфике.
«Абсолют Банк» в 2017 г. смягчил условия получения ипотеки, — отметил Евгений Шеин. — Увеличен ее максимальный срок — 30 лет. Повышен максимальный возраст заемщика — 65 лет. Сокращен минимальный стаж на последнем рабочем месте с 6 до 3 месяцев».
«У нас помимо госпрограмм цель — прирост объема выдач: работа по кредитованию как в рамках стандарта АИЖК, так и по собственным стандартам. Индивидуальный подход позволяет найти оптимальный вариант для любого клиента, — подчеркнул директор Дирекции Сибирского Регионального центра АО «Кредит Европа Банк» Айдемир Озкан. — Мы кредитуем иностранных граждан и рассматриваем заявки от собственников бизнеса».
Финансовая грамотность новосибирских заемщиков и потребителей профильных банковских услуг, безусловно, растет. Поэтому в потребительской среде становится все больше тех, кто по итогам года получает имущественный налоговый и ипотечный налоговый вычеты.
Участники заседания подчеркнули, что максимальная сумма имущественного составляет 260 тысяч рублей, сумма ипотечного вычета — 390 тысяч рублей. Некоторые новосибирские банки предлагают пакеты «Налоговый вычет под ключ» с заполнением всех необходимых документов. Но пока эта услуга особым спросом не пользуется — эксперты отмечают сложную процедуру заполнения и подачи деклараций в УФНС.
«На наш взгляд, банк может кое-что сделать для своего клиента-заемщика в этом плане, — отметил Евгений Шеин. — Без каких либо бюрократических проволочек, ничего не затягивая выдать ему необходимую для получения вычета справку. И у нас в «Абсолют Банке» ее можно получить бесплатно и в день обращения».
«У многих клиентов возникает вопрос о налоговом вычете при рефинансировании, — акцентирует директор Центра ипотечного кредитования банка «Открытие» (Новосибирск) Наталья Колбаскина. — Мы консультировались с налоговой инспекцией и однозначно можем ответить, что да. Например, если семья купила квартиру за 4 млн, с 2 млн идет вычет на мужа, на жену с 2 млн по процентам и материнскому капиталу. Выходит ставка 2% годовых».
По данным Росреестра, количество ипотечных сделок, совершенных новосибирцами в 2017 г. выросло на 9% по сравнению с 2016 г. Участники заседания согласились с тем, что в 2018 г. драйвером кредитования в розницу будет именно ипотека.
«Мы оптимистический настрой не теряем, — подчеркнул Джалал Чомоев. — Планируем увеличиться в объемах выдачи и придерживаться стратегии информирования наших зарплатных клиентов, крупных компаний и предоставления индивидуальных условий их сотрудникам. Есть амбициозные планы по льготам и вводу новых продуктов. Будем следовать тенденциям рынка».
«Банк вышел на рынок ипотеки Новосибирска только в сентябре, — отметил Александр Шишкин. — В перспективе мы намерены нарастить объемы выдач и увеличить их в 3 раза. На наш взгляд, рефинансирование ипотеки продолжит пользоваться большим спросом . Люди, взявшие дорогие кредиты будут стараться снизить нагрузку на свои бюджеты. Рынок дает такую возможность. Банки будут активно предлагать программы по рефинансированию кредитных обязательств».
«Будет высокая конкуренция, все будут стремиться к более высокому качеству сервиса, — в контексте ближайших перспектив ипотеки в Новосибирске считает Наталья Новиченок. — Мы делаем ставку на развитие дополнительных сервисов, таких как электронная регистрация, сервис безопасных расчетов, и, конечно, нашу платформу «ДомКлик». Уверены — высот в ипотеке можно добиваться только когда клиенту с нами удобно и комфортно».
«Совсем скоро у нас будут запускаться преференции для партнеров, агентств недвижимости с пониженной ставкой, — акцентировала Елена Бусова. — Присоединимся к программе субсидирования для молодых семей. У нас почти уникальные условия по рефинансированию готового жилья и на первичном рынке. Все говорит о том, что 2018 г. должен нам дать определенный рост».
«Ставки сохранятся на таком же уровне или даже снизятся, — прогнозирует Наталья Колбаскина. — Ожидаем, что текущий год побьет рекорд выдач ипотеки 2017-го (в СФО: плюс 62% к уровню 2016 г). Мы предлагаем не только классические программы и рефинансирование, как программу — лидер спроса, но и эксклюзивные — диджитал — ипотеку и портал «Открытие-Недвижимость».
«Мы предвидим дальнейшее снижение процентных ставок и, как следствие, рост выдач, — уверена начальник отдела по развитию партнерского канала продаж Новосибирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Юлия Попкова. — Есть большой потенциал в программе рефинансирования, заемщикам будут предложены новые ипотечные продукты. Банк также активно планирует участвовать в госпрограмме».
«Приятные ожидания от текущего года, — соглашается с коллегами в заседании круглого стола руководитель ККО в Новосибирске АО «КБ ДельтаКредит» (Societe Generale group) Иван Зинченко. — Ожидаем рост не менее 25 %. Общее снижение ипотечных ставок составит 1,25 – 1,5 %. По данным ЦБ РФ, в итоге 2017 г. наша группа стала третьей по портфелю и продаже розничных кредитов после крупнейших госбанков страны. В Новосибирске заметны отличные результаты. Мы выдали порядка 30 % кредитов клиентам «Росбанка».
Оптимизм, обоснованный в цифрах и фактах итогов 2017 г. и ситуации начала 2018-го стал доминантой нового круглого стола постоянного коммуникационного проекта по ипотеке пресс-клуба НСЖ.
